安博体育： 这些都是现在性价比最高的「意外险」

最近新上了一款大护法意外险，听名字就是照着大保镖打的。分析下来，产物确实不错，所以意外险的推荐又得换了。

产物剖析之前，说一下京哥对意外险设置的看法，供大家参考。对于成年人（非老人）来说，我一直认为意外险只能是用来打辅助的产物，不能舍本逐末，定期寿险和百万医疗险更需要设置。一方面，因为意外险仅保障意外导致的身故，而意外导致的身故相比疾病导致的身故要少的多，定期寿险则可以即保意外身故，也可保疾病身故。另一方面，如果你买了百万医疗险，意外险的意外医疗责任顶多也就发挥一下百万医疗险1万元以下免赔额的报销作用，大的医疗用度支出，还是得靠百万医疗险。

所以，成年人（非老人）可以将意外险作为提高身故保额的砝码，同时增加一个意外医疗责任。对于老人，因为身体康健和年事的问题，可买的产物并不多。

同时意外事故相对高发，所以意外险比力重要。对于小孩，意外事故也是相对高发的，而且少儿意外险价钱很自制，可以将产物作为一个增补，大头是医疗险和重疾险。接下来，梳理一下最新的意外险推荐设置。

01.成人（18-60岁）意外险推荐成人买意外险，意外身故/全残责任很重要，因为是家里顶梁柱，挂了对财政伤害很大。所以我推荐的成人意外险保额至少50万起步，保额太低不建议过多关注。现在性价比比力高的成人意外险主要有大保镖、小米综合、小蜜蜂系列等。我将这些产物举行分析，然后分成50万保额和100万保额两档来推荐。

第1:50万保额成人意外险推荐如上图，我对你的设置建议如下：1.如果不是经常坐飞机的商务人士，直接买大护法。身故/全残、猝死、特定意外赔付、意外医疗四项保障均是最好的，价钱不高。

图中对比也可以看出来。值得注意的是，50万保额的意外险，意外医疗均只报销社保内。

之前推荐的小米综合意外，50万保额档可以报销社保外，没想到小米偷偷换了产物，新产物直接被我pass了。2.如果需要经常坐飞机出差，可以思量亚太安享意外险。航空意外200万保1年，相比单次坐飞机保费需要几十元的航意险，简直太香了。

第2：100万保额成人意外险推荐对好比上图，我给出的设置建议如下：1.如果你有社保，直接看大护法意外险。在有社保的情况下，大护法比大保镖和小米综合意外都好一些。

如果有社保，最后医疗报销没有通过社保，此时大保镖只报销社保规模内责任，而大护法还可以报销社保外。如果有社保，且意外医疗先行通过了社保报销，大护法和小米综合意外的报销一致，但大护法多了天天150元的住院津贴。2.如果你没有社保，直接看小米综合意外险。

不管你有没有用社保，这款产物意外医疗社保内外都报销，随便造。3.如果你是需要经常坐飞机的商务人士，可以看亚太百万意外险。每年多300万的航空保障。

再强调一遍，意外险只能算成人的增补保障，定期寿险和百万医疗险才是王道。意外险可作为意外身故加保使用，特别是职业风险较高的人群更合适。

02.少儿（18岁以下）意外险推荐少儿意外险的设置逻辑：着重看意外医疗责任，同时兼顾身故保障。相对大人而言，小孩子发生意外事故概率更大，意外医疗责任有一定的须要。

身故保障受到羁系限制，不会凌驾20万，而且小孩子没有收入，身故责任的价值相对弱一些。固然，同等价钱下，身故保障好高一些更好。

如上图，对比了三款高性价比的少儿意外险。我的建议是直接设置大保镖-少儿版即可。

这款产物费率是最低的，一年只要56块，而且保障责任更富足。增补一下，意外险也只能作为少儿的增补产物，少儿保障设置的重点应该放在重疾险和百万医疗险上，对于需要经常跑医院的小孩，可酌情思量买个门诊医疗险。

03.暮年人（60岁及以上）意外险推荐暮年人需着重思量设置意外险，因为老人能买的产物相对少。重疾险和寿险不用思量，太贵，百万医疗险很难买到，一来因为身体原因欠好通过核保，二来因为年事原因许多产物不能购置。老人意外险设置的逻辑和少儿是一样的，意外相对高发一些，意外医疗风险较大，所以意外医疗报销责任相对越发重要；老人无收入身故保障也并非重点要思量的，同等价钱下，越高越好即可。

如上图，我搜集了两款高性价比高的老人意外险，这两款产物在意外医疗的报销上均不限制社保。我的设置建议如下：1.60-65岁和70岁以上两个年事段的老人直接买小米老人意外险。可以基于小我私家预算选择差别的方案；2.66-70岁这个年事段的老人，直接买孝欣保老人综合意外，产物意外医疗责任很好，不外身故/残疾保障比 小米老人更胜一筹，除此之外，另有交通工具意外责任。

我一直的看法是：老人要尽最大可能买好医疗险和意外险，其他保障型产物看都不用看了。因为重疾和定寿主要的功效定位为收入损失，老人已经无收入，不太需要，同时老人这个年龄买定寿和重疾，价钱很高，产物杠杆低，没太大须要。

意外险相对好买一点，康健见告究竟没那么严格，有的甚至没有康健见告。难就难在医疗险。跑个题，医疗险的设置顺序是尽最大可能买百万医疗险，买不了就买防癌医疗险，或者买那种康健见告比力宽松，责任打了折扣的跛脚百万医疗险。

这里就不展开了。04.总结关于风险，疾病和意外是最容易被感知到的。所以为了保疾病大家知道买重疾险医疗险，为了保意外大家也懂买意外险。

这些都没有错，可是请别忘记了对成年人另一个重要的保障型产物，那就是定期寿险。因为疾病和意外，都可能带来死亡，经济支柱的早亡对家庭的财富会带来扑灭性的攻击。保死亡，必须得靠定期寿险。

意外险，横竖自制，买就买了，做个辅助类保障型产物，也挺好的。

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